회사 다닐 때 건강보험료는 회사와 근로자 본인이 정확히 반씩 냅니다. “국가가 절반”이라는 이야기는 틀린 통념입니다. 2026년 보험료율은 7.19%, 제 월급에서는 그 절반인 3.595%만 떼입니다. 여기에 노인장기요양보험료도 별도로 붙는데, 2026년 기준 0.9448%입니다.

월급 말고 이자·배당·임대·연금 같은 다른 수입을 다 합쳐서 1년에 2,000만 원을 넘기면, 넘는 만큼에 대해서 보험료가 추가로 붙습니다. 이건 지역가입자로 바뀌는 게 아니라, 직장가입자 신분은 그대로 유지한 채 초과분만 별도로 더 내는 구조입니다. 초과분에 곧바로 보험료율을 곱하는 게 아니라 완충 장치를 거쳐서 계산되기 때문에, 기준을 살짝 넘겼다고 갑자기 큰 금액이 붙지는 않습니다.

참고로 이 2,000만 원 기준을 1,000만 원으로 낮추는 방안이 올해 7월 검토됐다가 논의가 미뤄졌습니다. 영향을 받는 직장가입자가 178만 명, 전체의 8.9% 정도로 추산됩니다. 아직 확정된 건 아니지만, 앞으로 기준이 더 낮아질 가능성은 열려 있습니다.

퇴직하면 대부분 지역가입자가 됩니다. 지역가입자는 월급이 아니라 소득과 재산을 함께 봅니다. 회사가 대신 내주던 절반도 사라지고, 계산된 보험료를 전부 혼자 내야 합니다. 소득만으로는 형편을 다 파악하기 어려우니 재산까지 같이 보는 셈인데, 퇴직해서 소득은 줄어도 집이나 다른 재산은 그대로 남아 있는 경우가 많다 보니 이 지점에서 부담이 커집니다.

2024년 개편 때는 재산보험료를 내던 세대 대부분의 보험료가 월평균 2만 4,000원 정도 내려갔다고 합니다. 예전보다는 확실히 나아진 구조입니다. 다만 재산 자료는 매년 11월에 새로 반영되고, 그 전까지는 전년도 자료가 기준이 된다는 것도 알아두시면 좋습니다.

자녀가 직장가입자라면 그 아래 피부양자로 등록하는 방법도 있습니다. 다만 조건이 꽤 촘촘합니다. 소득을 다 합쳐서 1년에 2,000만 원 이하여야 하고, 재산도 따로 봅니다. 사업소득이 있으면 조금 더 까다로운데, 사업자 등록이 없는 상태에서 연 500만 원을 넘으면 그때부터 소득으로 잡힙니다.

집 한 채라도 값이 오른 동네에 있다면, 피부양자 등록도 생각보다 쉬운 선택이 아닙니다.

퇴직 후 고를 수 있는 길은 크게 세 가지입니다. 다시 취업해서 직장가입자로 돌아가는 것, 지역가입자가 되는 것, 그리고 퇴직 전 내던 수준을 그대로 유지해주는 임의계속가입을 신청하는 것입니다. 임의계속가입은 퇴직 전 직장가입자 때 내던 보험료 수준을 최대 3년까지 유지해주는 제도이고, 퇴직 전 일정 기간 직장가입자 자격을 통산 1년 이상 유지했어야 신청할 수 있습니다.

저도 이 제도를 몰라서 재취업을 택한 게 아닙니다. 문제는 다른 데 있었습니다. 임의계속가입은 퇴직 전 급여를 기준으로 3년 동안 그대로 고정됩니다. 제 경우엔 퇴직 전 급여가 낮은 편이 아니었습니다. 그 높은 기준이 3년이나 그대로 이어진다는 게 오히려 부담으로 느껴졌습니다.

그래서 다시 취업하는 쪽을 택했습니다. 새 직장에 들어가면 그 직장에서 받는 보수 기준으로 보험료가 다시 산정됩니다. 재산을 어느 정도 갖고 있는 은퇴자라면, 지역가입자보다 재취업 쪽이 보험료 면에서 유리한 구조인 건 맞습니다. 다만 이게 모든 사람에게 항상 유리하다는 뜻은 아닙니다. 재산이 거의 없고 소득도 적다면, 지역가입자로 남는 것도 나쁘지 않은 선택일 수 있습니다.

은퇴한다고 건강보험료가 저절로 내려가지는 않습니다. 하지만 제 소득과 재산 구조를 미리 알아두니, 세 갈래 길 중 저에게 맞는 선택은 분명히 있었습니다. 저는 다시 일합니다.